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构筑金融消费者权益的立体“护城河”

发布日期:2020-09-24 浏览次数:

近日,央行发布了《金融消费者权益保护实施办法》(以下简称《实施办法》),从金融制度行为准则、金融信息保护、消费者争议解决、监督管理、法律责任等多维层面做出了明确规定,从而围绕金融消费者权益构建了一条宽阔的“护城河”。

作为金融市场改革的标志性成果之一,普通民众参与金融市场的广度和深度得到了前所未有的拓展。虽然银行定期存款和活期存款仍成为金融居民的首选产品,但股票,外汇、黄金和理财产品已成为许多人投资的新宠,人们的理财和投资正在大规模从线下向网上转移,支付工具和渠道日益丰富多样;不仅如此,很多人也进入了传统和新的信贷市场,如信用卡消费、P2P投资和小额贷款。

对金融产品的强劲需求刺激了供应方面前所未有的繁荣。除了全国人均持有0.53张信用卡且总额达到7.49亿外,商业银行发行的理财产品多达1949种;零售商赢天下,花苞、借贷、微贷、白条等各种互联网产品也打开火力,抢占金融消费的轨道;就市场参与者而言,在商业银行和信托公司等传统金融模式全面开展业务的同时,金融"的各种“去中介化”现象也层出不穷。除了贷款规模超过3000亿元人民币的26家金融特许消费公司之外,还有多达343家P2P平台,9074家小额信贷公司也活跃在金融的消费市场。此外,17家银行理财子公司依靠特定的信用背书为客户留出了“挑战竞争”,而25家汽车金融公司凭借其独特的行业背景帮助温暖了金融的消费市场。

事实上,在市场博弈过程中,金融消费的供需双方处于不对称状态。与金融机构相比,金融那些分散的、背对背的消费者不仅不能掌握足够的信息。而且在专业知识储备、交易经验积累、风险识别和承受能力等方面明显较弱。其投资、财务管理和消费者借贷行为很容易被不可理解的金融产品设计框架和营销闪烁所推动。以信用卡消费为例,根据银监会的最新披露,虽然听起来信用卡每月分期付款率只有0.75%,但换算后的实际年化率高达16.6%,明显超过了中国最高法院公布,对民间借贷司法保护的上限,是LPR年化率15.4%左右的4倍。当然,在实际过程中有更多的直接或间接、显性或隐性的侵犯消费者权益的行为。根据中国消费者协会的统计,金融去年收到的服务投诉同比增长0.25%,而银保监同年直接收到的消费者投诉同比增长69%。

基于金融消费者的弱势市场地位,《实施办法》完全纠正了以往在制定类似政策过程中注重金融机构安全和效率的做法,选择了消费者权益优先。纵观《实施办法》,除了金融消费者的少数义务,如诚实守信,未能或拒绝向金融机构提供必要的信息,消费者权利主张的内容,如金融机构的行为准则,信息披露程序,责任和处罚,始终是明确的。《补充规定》特别强调“商业银行的金融管理子公司、金融资产管理公司、信托公司、汽车金融公司、消费金融公司、征信机构和个人本外币兑换特许经营业务经营者参照适用本办法”,使新制度的运行更具约束力。