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地方寿险发展困局:冲规模VS保结构?

发布日期:2020-07-25 浏览次数:

本土寿险发展困境:规模VS保险结构?

近日,郭芙人寿保险有限公司(以下简称“郭芙人寿”)下调了一项重大疾病保险产品的覆盖范围,引发了通过互联网渠道购买的热潮。

《中国经营报》,记者注意到,与行业通常的“停售-升级-停售”策略不同,郭芙人寿采取了两次拆分保险产品责任、分别停售的措施。许多保险行业人士认为,根据监管的相关规定,保险公司在提交监管审批或备案的产品条款和费率中,应遵循实际销售和使用的一致性原则,即“申报与银行业务相结合”,不应单方面调整或拒绝消费者投保。

需要特别关注的是,在上述事件背后,实际上是新成立的地方中小寿险公司的一个突破性问题。一方面,他们不得不面对人寿保险业的七年诅咒;另一方面,快速扩张将不可避免地导致业务结构的失衡。因此,在一定程度上,中小保险公司急于扩大规模或保护业务结构是一个两难的选择。郭芙人寿保险公司也不例外,它成立才两年。

中介炒作“停售”背后

7月10日,郭芙人寿在通过互联网渠道销售的33,354家合保(产品备案名称为“郭芙安康大病保险”)中,减少了“覆盖70岁以下死亡给付,不包括终身死亡给付”的责任。

据了解,嘉禾宝是在2019年12月中旬推出的,其保修期为70年或终身。可选责任包括恶性肿瘤额外赔偿保险和死亡保险。今年3月17日,嘉禾宝上线销售四个月后,郭芙人寿首次将嘉禾宝的保险责任降低,即“保证70年无死亡赔付”。经过两次核减,目前嘉禾保大病保险只保留了“保命保死”的版本。

郭芙人寿以书面形式回应记者,称:“从公司自身的实际运作来看,公司对客户和公司都高度负责。经过慎重考虑,对“嘉禾保大病保险”在不同时期的部分风险保障责任进行了调整。”

对于降低拆分大病保险产品的保障责任的行为,某专业健康保险公司产品部负责人分析说:“这是一种低价开拓市场,获得知名度和保费收入的策略。”

“在开发新的重大疾病保险产品时,保险公司的产品部门会根据不同的保证期和责任计算保险公司的可保规模和投资成本。一般来说,估计从保证到终身责任的保险范围大于从定期(保证到一定年龄)的保险范围。但是,由于没有死亡的零件的平均保费远低于有终身死亡保护的零件,在实际销售过程中,由于保费便宜,在量比销售的产品数量保证终身多,获得的保费收入相对较大。此时,为了止损和控制风险,保险公司将调整销售渠道,例如,只保留产品的终身责任,停止销售其他责任,并以‘停止销售’为由,间接导致中介渠道或自媒体营销号码进行营销。”上述产品部门的负责人进一步认为。