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车险综改倒逼行业专业化转型

发布日期:2020-09-21 浏览次数:

原标题:车险综合改革逼行业专业转型

9月19日《关于实施车险综合改革的指导意见》正式实施,此次全面改革也被称为史上最大的车险改革,将对未来车险运营乃至整个财产保险业的发展产生深远的影响。

与人民群众利益密切相关的车险,长期以来一直是财产保险领域最大的业务,社会关注度高,2019年我国车险覆盖机动车辆2.6亿辆,保费收入8189亿元,占财产保险费的63%。

根据目前很多公司发布的新车险政策,条款和费率、产品和服务都有很大的调整,给消费者带来了实实在在的利益,基本实现了“价格基本只降不涨,保障基本只增不减,服务基本只优不差”。

除了这些看得见的变化,对于整个车险市场来说,车险的全面改革是一次大洗牌,将会迫使整个车险运营的专业化转型。全面改革后,财产保险公司,尤其是中小型财产保险公司,不得不面对四个非常现实的问题:

一、如何快速提高差异化定价能力,即风险筛选能力。这在一定程度上受到保险公司精算能力和管理水平的制约。只有更好地识别不同客户的不同风险,才有可能为客户提供与其风险相匹配的价格和产品,从而在市场竞争中不被高风险业务蒙蔽双眼,避免陷入“高增长高亏损”的困境。

二、如何提高成本控制水平。车险全面改革后,商业车险的保险责任更加全面,产品集附加费费率上限由35%下调至25%,预期赔付率由65%提高至75%。这些因素将给保险企业的成本管理带来挑战。有的公司在定价、品牌、资源、渠道上有优势,可以以较低的成本运营;有些公司无法降低成本,盲目跟风可能会亏损。

第三,如何提升渠道营销能力。长期以来,“有保费无客户”一直是保险公司经营车险的难点。未来,降低渠道成本将是必然选择。谁能改变或突破渠道管理,更有效、更快速地接触客户,谁就能在车险竞争中抢占先机。

第四,如何建立自己的核心竞争力。虽然中小企业没有规模优势,很难在更低的价格和更好的渠道上脱颖而出,但如果能细分客户,建立市场细分优势,提供更好的服务,也就有了自己的立足点。

从全球来看,一般车险费率改革将导致出现市场恶性竞争,保险公司第三年倒闭。我国商业车险改革采取渐进式,既有利于深化车险市场化改革,也有利于保持无系统性风险的底线。然而,一个可以预见的趋势是,改革后,市场参与者将变得更加分化,一些竞争力较弱的中小企业将变得更加难以经营。目前,中小保险公司已将车险改革视为重新定位、确立业务特色的契机,并在积极推进创新服务以赢得市场。

除了车险经营主体的专业化,成熟专业的中介服务市场也是车险专业化经营的必要组成部分。由于中国车险市场长期的价格竞争,销售中介泛滥,专业中介缺乏。这个问题在车险综合改革过程中需要改进。据记者目前了解,为了应对车险的全面改革,大型财产和意外险公司具有这样的优势