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「谈股唐人神股票论金」重疾新定义终审版面世在即 保险产品切换先行一步

发布日期:2020-10-27 浏览次数:

10月26日,《证券时报》记者从保险行业获得了一份名为《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)(终审稿)》的文件,表明重疾的新定义已经走到了尽头。据了解,该文件已获通过,预计将很快正式发布。

从文件中可以看出,重疾保险的新定义在经过两次征求意见后,吸收并采纳了行业的主要反馈,例如,轻症的理赔上限从征求意见初稿的20%提高到了30%。但是为了控制赔付率,原位癌还是没有进入重疾的定义。

  新定义凸显三大变化

今年3月第一次征集、6月第二次征集的2020版重疾保险定义和使用规范终于要来了。该标准与被保险人密切相关,将决定未来重疾保险产品的保障内容、类型和价格走势,影响未来几年的整个保险市场。

与旧版本相比,新定义有三大变化。一是重疾定义下的疾病数量从25种增加到28种;二是对重疾进行分类,引入轻症的概念,可以得到一定比例的补偿;第三,修改相关重疾的名称,使保险理赔中的重疾概念与医疗实践中的重疾概念更加统一,使相关重疾的状态指标更加细化,从而减少理赔纠纷。

近年来,保险公司重大疾病保险成本的恶化是行业推动重大疾病保险定义修订的动力之一。中国人寿再保险表示,此次修订重疾定义的核心问题之一是解决甲状腺癌问题。多年来,中国危重病保险业的发展一直被甲状腺癌高赔付率问题拖累。

新定义通过引入轻症,将以往赔付经验中发病率较高的甲状腺癌作为早期轻症对待,赔付不超过保额的30%,有助于优化保险公司理赔,扩大其他保险责任。
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  轻症理赔不超保额30%

新定义修订的主要变化之一是增加了三类高发的轻度疾病,即轻度恶性肿瘤、轻度急性心肌梗死和轻度脑卒中后遗症。

过去,保险公司在产品开发方面相互参照。你保了50种重疾,我保了100种;你付两次,我付五次;同样的价格,你的保额是50万,我的保额是200万.保险公司在争夺客户的过程中,将病号和保额的竞争层层升级,让很多人摸不着头脑。其实你看产品术语,很多都是毫无意义的,用来增加营销噱头的。

重疾新定义的实施将有效遏制这种做法。根据新的定义,发生率极低的罕见病需要在合同中特别注明,而容易导致保额竞争的轻度保险,赔偿上限限制在保额的30%。

第一次咨询稿中,小病赔付上限是重疾保额的20%,很多保险公司反映这个金额太低。市场上很多保险公司开发的轻症产品中,赔付协议是保额的30%,甚至是产品的40%和50%。

第二次咨询,上限提高到30%。据业内人士透露,监管部门设定该指标主要是为了抑制保险公司在营销竞争中提高轻症保险额度的冲动。保险公司为了方便客户比较,通常会通过增加保额来增加吸引力。然而,为了防止保险公司在恶性竞争中定价风险,监管当局选择了更加保守的态度。

  原位癌只被鼓励附加

癌症I

根据有关方面的解释,本次修订在参考世界卫生组织(ICD)的基础上,从WHO)《疾病和有关健康问题的国际统计分类》(ICD-O-3)第三版引入了肿瘤学形态标准,使定义更加准确和规范。但原位癌并不是ICD-O-3癌症形态标准规定的恶性肿瘤,英、加、新等国的经验(原位癌除外)已有深入研究和借鉴。因此,本次修订仍排除原位癌。

但重疾定义审查会议也指出,各保险公司可以在规范修订版规定疾病的基础上,在重疾保险产品中增加原位癌的保险责任,以满足消费者多样化的保险保障需求。

据中国人寿再保险内部人士介绍,原位癌的严重程度实际上轻于轻症的严重程度,不符合抢救重疾的原则,不太可能纳入重疾。据介绍,新的重疾定义已被各公司正式使用,疾病管理办公室成立后需要发布相关细则。

许多保险公司已经在新旧产品之间切换。一些来自保险公司的人士告诉记者,中国保险协会正在研究和制定一个过渡性方案,可能会与规范一起发布。中国人寿、平安保险、太平洋保险、新华等公司都在为新旧定义的衔接做准备。

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