「000785武汉中商」监管窗口指导消费金融公司:利率最高4倍LPR_上海股票配资开户平台网
欢迎访问股票配资门户网,股票配资公司,股票配资平台,股票配资网,在线配资,炒股配资,配资软件,配资app,股票配资开户,牛金所,策略操盘

股票配资导航
当前位置:主页 > 股市行情 > 股市动态 >

「000785武汉中商」监管窗口指导消费金融公司:利率最高4倍LPR

发布日期:2020-11-14 浏览次数:

【监管窗口指导金融公司消费:最高利率4倍LPR】温州中院“采用4倍LPR”改判后,银行贷款利率最高上限超过民间贷款利率,引发业内热议。(《21世纪经济报道》)

最高贷款利率是多少?

11月12日,温州法院变更平安银行温州分行二审判决,认定银行等金融机构贷款合同等金融纠纷不适用新民间借贷司法解释。

业内人士解读为,民间借贷利率司法保护上限(15.4%,即一年期LPR利率的4倍)不适用于贷款。然而,这并不是绝对的。湖南省长沙市某地方法院,在尹畅10月底第58次消费金融的两个判决中,“罚息”的利率标准按4倍LPR计算,“新老断绝”。

温州法院改判引发业内热议和新争议:金融机构贷款利率上限高于民间借贷是否合理?蚂蚁集团旗下的柏华、白洁等互联网贷款是否适用4倍LPR?

花苞和借款靠网贷小贷牌照和银行联合贷款。21金融圈记者查看判决文件,发现各地法院小额贷款借贷纠纷不统一,有的采取“新老割”。新规出台后,发生的贷款纠纷按15.4%计算;一些地方法院仍以24%的利率计算逾期利息。

融资租赁和融资担保的“金融-like”模糊不清,许多法院支持按照最高4倍LPR利率判决融资租赁贷款纠纷案件,但一些地方法院明确表示,融资担保不受4倍LPR利率保护上限的限制。

然而,对私人贷款利率的司法保护上限的限制,实际上已经悄悄地落到了有执照的金融消费者机构身上。

21.金融圈记者独家获悉,东南沿海部分消费金融公司的人士表示,监管已给予指导,要求消费金融公司发放的新贷款利率不得超过LPR利率的最高4倍,即15.4%。

1.4倍LPR上限适用争议

21.来自金融圈的记者咨询了最高人民法院“中国裁判文书网”,发现很多法院在涉及银行贷款、金融消费等金融机构贷款的判决中,并未适用4倍LPR利率。

温州市中级人民法院11月12日作出的终生裁定,推翻了此前一审四次LPR适用于银行贷款的裁定。浙江省温州市中级人民法院近日裁定,新民间借贷司法解释不适用于金融机构贷款合同等金融纠纷

8月20日前,最高法发布新修订的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(以下简称《规定》),大幅降低民间借贷利率司法保护上限,以LPR四倍为基准确定民间借贷利率司法保护上限,取代原“24%、36%为基准的二线三区”。按7月份LPR利率3.85%的4倍计算,民间借贷利率的司法保护上限为15.4%。民间借贷的最高保障率大幅降低。
「000785武汉中商」监管窗口指导消费金融公司:利率最高4倍LPR

除温州外,其他地方也出台了类似的规定,即金融银行等机构的贷款不适用4倍的LPR民间借贷利率。

例如,11月13日,辽宁省铁岭市中级人民法院在对盛京银行铁岭支行在金融发生的借款合同纠纷一案的判决中称,盛京银行铁岭支行作为金融,的一家机构,对民间借贷不适用4倍于LPR的最高保护上限,故主张被告鞍山资产公司应当遵循 

例如,10月29日,湖南省长沙市岳麓区法院对湖南尹畅胡巴消费金融有限公司作出两项判决,其中“罚息”的利率标准按4倍LPR计算,“新旧断”。

法院认为,原告和被告双方在合同中约定,借款人从逾期之日起向贷款人支付罚息,罚息计算标准为贷款日利率的1.5倍。原告诉讼请求中所主张的利益,实际上是罚息。罚息已超过一年LPR的保护上限。法院参照原告起诉时一年LPR的四倍计算。被告应临时向原告支付罚息至2020年8月9日,此后罚息按LPR四倍标准计算,直至实际结算日。我们不支持原告索赔的超额部分。

第二,"金融-like"怎么样?

行业中的关注是不是俗称“金融-like”的行业,如融资租赁、小额信贷、融资担保、典当行等,都适用4倍LPR贷款保护的上限。

最高法8月颁布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》适用于“金融机构及其分支机构从事金融",监管部门批准的贷款业务”和“金融-类”机构处于模糊地带。

从法院的判例来看,各地法院的判决并不统一,有的采用“新老割”,即最高法8月20日新规出台前发生的贷款纠纷,仍按24%计算逾期利息,新规出台。贷款纠纷发生后,逾期利息按15.4%计算;一些地方法院仍以24%的利率计算逾期利息。

对于前者,9月25日,内蒙古自治区高级人民法院就一笔贷款纠纷作出再审民事判决,被告分期偿还呼和浩特中和小额贷款公司利息,2010年3月24日至2010年9月21日月息为10.0,2010年9月22日至2015年8月31日为中国人民银行贷款利率的4倍。2015年9月1日至2019年8月19日,年利率为24%,2019年8月20日至贷款本金清偿日,按2019年8月20日全国银行间同业拆借中心公布一年期贷款市场报价利率的4倍计算。

对于后者,以10月21日河南省郑州市中级人民法院发布的民事二审判决为例,借款人从2018年11月16日起至实际还款日止,按月利率2%向广州网商小额贷款公司借款。但11月9日,辽宁省昌图县法院对当地小额贷款公司一审裁定,原被告与被告关于借款期间利息及逾期利息的约定不符合法律规定,被告应按15.4%的利率支付利息,该利率为2020年8月一年期贷款市场报价利率的4倍。

广东省小额贷款协会常务副秘书长许蓓认为,小额贷款公司应该属于传统金融机构和民间借贷之间的“特许借贷机构”。至于小额贷款的定位,业内期待《非存款类放贷组织条例》后搞清楚。

对于融资租赁,很多地方法院支持按照最高LPR利率4倍判决贷款纠纷案件,但不支持以年利率24%计算逾期利息。

例如,11月,天津滨海新区法院裁定了多起涉及融资租赁的案件。在天津普惠商业金融租赁一审判决中,滨海新区法院裁定,原告主张按年利率24%计算逾期利息,实际上是违约金。结合双方履行合同及相关法律法规,法院支持原告按起诉时LPR利率的4倍15.4%的年利率计算,但不支持原告对超额部分的主张。9月25日,湖北省武汉市江安区法院在民事判决书中写明 

9月30日,辽宁省沈阳市中级人民法院在《辽宁省融资担保集团有限公司、辽宁中小企业服务中心追偿权纠纷二审民事判决书》中表示,被上诉人提出,如果按照合同约定两次支付担保费,被上诉人承担的综合利率已经超过《规定》,其中规定借款人和贷款人双方约定的利率不得超过合同成立时LPR利率的4倍。我们认为,根据《规定》《人民法院实施本规定后新受理的第一审民间借贷纠纷案件适用本法》第三十条的规定,本案件不适用本法。同时双方约定的费率不超过24%(万分之五加每天4%),符合法律规定。

第三,监管窗口引导黄金公司

温州市中级人民法院“采用4倍LPR”改判后,银行贷款利率最高上限超过民间贷款利率,引发业内热议。

关于温州法院的判决,盈科律师事务所朱一聪律师表示,从法律角度看,温州市中级人民法院的判决不存在争议,但考虑到金融借贷的市场定位和风险与利益一致的市场规律,金融借贷的利率不应高于民间借贷。

他认为,首先,央行放开金融机构贷款利率上限的目的不是让金融机构寻求高额利润,而是甚至降低利率。其次,金融机构贷款的风险低于民间借贷。从资金来源来看,金融机构是法律认可的吸收公众存款的机构,贷款资金来源相对稳定,成本相对较低;从风险管理和控制的角度来看,金融机构除了收取高利率外,还有其他措施来保证借款人履行还款义务,例如,事前严格审查借款人的资格,要求提供足够的担保或合格的担保人,事后向征信系统报告违约信息。最后,贷款利率的确定与其风险密切相关,民间借贷的风险远高于金融机构。在这方面,金融机构的贷款收入不应高于民间借贷。

人民法院和最高法院的出版案件倾向于“金融机构贷款利率不得超过民间借贷利率的法定上限”,这也是金融贷款利率始终采用24%作为上限(旧司法解释保护的民间借贷利率上限为24%)的依据。因此,从金融借款降低金融风险、金融服务实体经济、降低融资成本的精神出发,未来降低金融借款利率符合政策精神。否则,民间借贷利率的司法调整将成为垄断金融机构依法扼杀民间借贷的利器,从而享有背离立法精神的高金融利差。

21.在金融圈接受记者采访时获悉,在最高法将私人贷款利率设定为LPR最高利率的4倍后,一些银行和金融消费公司已悄悄下调了贷款利率。

此前,在谈到消费者保护领域的六大混乱时,金融最高监管机构提到“金融个人消费者利率过高,强制搭售保险,部分客户综合融资成本超过24%,甚至接近30%”。

不仅如此,东南沿海地区一些消费金融公司的人士表示,监管以窗口为导向,要求消费金融公司发放的新贷款利率不得超过LPR利率的最高4倍,即15.4%。这使得一些资本成本较高的消费型金融公司面临相当大的息差压力。

想了解更多关于股票配资,的知识,请咨询关注,股票配资平台和www.yangrui.net